¿Cuánto seguro de vida necesito?

El seguro de vida es una herramienta financiera valiosa para muchas personas. Sin embargo, teniendo en cuenta todos los diferentes tipos de seguros de vida y los diferentes niveles de cobertura, elegir la póliza de seguro de vida adecuada para satisfacer sus necesidades y la cantidad correcta de cobertura puede ser una tarea desalentadora.

Parte de la información que puede ayudarlo a determinar la cobertura que necesita incluye sus activos actuales, sus ingresos, sus deudas, la cantidad de personas en las que confía y el estilo de vida de su familia.

También puede consultar con un agente de seguros con licencia o un planificador financiero certificado antes de comprar una póliza para asegurarse de que sea la póliza correcta para alcanzar sus objetivos financieros.

¿Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida le permite realizar un pago financiero a uno o más beneficiarios de su elección en caso de su muerte, siempre que pague la prima del seguro y cumpla con los términos de la póliza. Dependiendo del tipo de seguro, el seguro de vida cubre gastos al final de la vida, como funerales o deudas impagas, o proporciona una compensación para mantener la calidad de vida del dependiente o sus necesidades financieras futuras.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Hay muchos tipos de personas en diferentes etapas de la vida que pueden beneficiarse del seguro de vida. Si tiene dependientes que dependen financieramente de usted, como un cónyuge, hijos, padres ancianos o hermanos discapacitados, puede ser un buen candidato para algún tipo de seguro de vida.

Incluso si actualmente no tiene dependientes financieros, el seguro de vida puede ayudarlo a pagar los arreglos de recuperación del accidente o dejar el dinero para la caridad. Además, comprar una póliza cuando es joven y saludable puede ayudarlo a obtener una tasa más baja.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Determinar la cantidad de seguro de vida que necesita depende de varios factores, que incluyen:

• Su edad
• Edad de su cónyuge e hijos.
• Sus ingresos
• Su hipoteca y otras deudas
• Grandes gastos futuros para sus hijos y / o su cónyuge
• Funerales y otros gastos finales

Al decidir el monto del seguro de vida que se comprará, muchos profesionales de seguros recomiendan considerar Cuáles son sus objetivos de seguro de vida. Por ejemplo, si desea que su seguro de vida cubra a su cónyuge y familiares después de su muerte, es posible que necesite más seguro que las personas que solo necesitan un seguro de vida para pagar los gastos funerarios y de luto.

Calcule sus necesidades de seguro de vida

Hay varias estrategias que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de seguro de vida que desea comprar. Puede consultar a un planificador financiero certificado que pueda evaluar su situación financiera y hacer recomendaciones basadas en las posibles necesidades de su familia. También puede usar la Calculadora de seguros de vida gratuita para averiguar cuánto seguro puede necesitar.

Otra opción es usar una de las plantillas populares desarrolladas por compañías de seguros y expertos financieros. Aquí hay tres métodos comunes que pueden ayudarlo a elegir un límite de seguro de vida:

Fórmula para diez centavos (y regla 10)

La vieja regla de oro de "cuánto seguro de vida necesito" es multiplicar sus ingresos por 10. Este ha sido el estándar de la industria durante años. Sin embargo, esto no tiene en cuenta varias cosas.

En particular, no tuvo en cuenta los gastos de vida de la familia. Si tiene un hijo o cuatro hijos, puede hacer una gran diferencia. Además, no incluye a los hogares de un solo ingreso.

Si bien esto suena sombrío, es importante preguntarse qué pasaría si usted y su pareja murieran y solo uno estuviera Asegurado. La regla 10 deja muchas preguntas sin respuesta. En cambio, es una fórmula de dime que tiene en cuenta los siguientes elementos:

• Deuda y gastos finales: Obtenga una cifra precisa basada en todas las deudas que tiene e incluya el costo de los gastos finales de cada padre.
• Ingresos: En cuanto a los ingresos, una buena regla general puede ser tener en cuenta Cuántos años de ingresos necesitará su familia en su ausencia. Multiplique el número de años por su ingreso anual.
• Hipoteca: Incluye el monto total adeudado en su hipoteca y el impuesto a la propiedad acumulado. Al igual que con los ingresos, piense en la edad que su familia necesita para pagar los impuestos a la propiedad y luego multiplique el impuesto anual total por esos años.
• Educación: Determine el costo total de la matrícula de cada niño en el año académico restante (incluida la Universidad).

Una vez que llegue a ese número final, considere duplicar para ambos padres. Por lo tanto, si algo le sucede a usted y a su pareja, sus hijos y otros miembros de la familia financieramente dependientes tendrán un ingreso estable en el futuro. Alternativamente, cada cónyuge puede completar una fórmula para calcular el costo de vida, independientemente de sus necesidades de seguro de vida.

Cálculo del déficit

Este método es lo opuesto al ingreso anual que desea dejar a su cónyuge y a su familia durante varios años. Una vez que haya decidido ese objetivo, reste todas las demás Fuentes de ingresos anuales que se les proporcionarán, como sus cuentas de jubilación, pensiones, ahorros, los salarios de su cónyuge y el seguro social. El número resultante es un defecto que desea reemplazar con un seguro de vida.

Al usar este método, también es importante incluir todos los activos. Por ejemplo, si comienza a ahorrar dinero para la jubilación, es posible que tenga más activos en el futuro que ahora. Las pólizas de seguro de vida también pueden necesitar tener en cuenta estos ingresos futuros.

Elija un seguro de vida

Además de decidir qué cantidad de seguro necesita, también debe decidir qué tipo de seguro de vida se adapta mejor a sus necesidades. Los dos tipos principales de seguro de vida son el seguro de vida a plazo y el seguro de vida permanente. Bajo los auspicios del seguro de vida permanente, hay varios tipos de pólizas, como el seguro de vida completo y el seguro de vida universal.

Existen varias diferencias importantes entre el seguro de vida a plazo fijo y el seguro de vida permanente que pueden servir para diferentes propósitos. Primero, el seguro de vida brinda protección por un período de tiempo específico, generalmente de 10 a 30 años, aunque algunas compañías de seguros pueden establecer períodos cada vez más cortos. Por otro lado, el seguro de vida permanente en la mayoría de los casos brinda protección de por vida mientras continúe pagando las primas.