¿Qué es una hipoteca con vencimiento variable a 10 años?

Una hipoteca de tasa ajustable a 10 años proporciona una tasa de interés fija durante los primeros 10 años de vigencia del préstamo. La tasa de interés se restablece cada seis meses. Muchos propietarios optan por refinanciar o vender sus propiedades antes de que las tasas de interés comiencen a cambiar. Entonces, ¿por qué preocuparse por una hipoteca de tasa ajustable?.

Bueno, porque durante ese período inicial, las MRA de tasa fija generalmente ofrecen tasas de interés significativamente más bajas que las hipotecas de tasa fija. Para una mano de hace 10 años, eso equivale a una cifra teaser de diez años. Si está considerando obtener una hipoteca a 10 años, tenga en cuenta lo siguiente.

¿Cómo funciona una hipoteca a 10 años?

Una hipoteca de tasa ajustable a 10 años es un préstamo híbrido porque tiene un período de validez de tasa fija (10 años) antes de que la tasa de interés comience a ajustarse. Al igual que con una hipoteca de tasa fija, 30 años es un plazo de préstamo normal, por lo que un plazo de 10 años generalmente viene con un plazo de 20 años con tasas de interés ajustables.

Durante este período ajustable, la tasa de interés de su préstamo a 10 años aumentará o disminuirá dependiendo de la tasa de interés de su hipoteca en ese momento. La tasa arm se compone de margen (tasa base estática) e índice (que puede subir o Bajar). El prestamista agrega un índice al margen para determinar la tasa de interés ajustable de la hipoteca.

Cuando busque una MRA de 10 años, verá que los prestamistas no solo ofrecen diferentes tasas de interés, sino también diferentes parámetros de cómo funciona el préstamo. No parece que algo pueda suceder después del final del período de prueba. En cambio, hay un límite que le dice cuánto puede cambiar su tasa de interés. Por lo general, se representan como un conjunto de tres números, como 2/2/5. Representan los tres límites superiores.

Cobertura inicial. El primer número que le dirá qué tan alta es su tasa de interés puede ser en el primer ajuste. En el ejemplo 2/2/5, este valor es 2, por lo que el primer ajuste no puede exceder los 2 puntos porcentuales. Si comienza con una tasa de interés del 4%, entonces la tasa de interés más alta que puede causar su primer ajuste es del 6%.

Límite después / ciclo. Este límite tiene diferentes nombres, pero en cualquier caso, el promedio indica cuánto puede cambiar su tasa de interés cada vez que se ajusta después del primer restablecimiento. Usando arm 2/2/5, su tasa puede aumentar en 2 puntos porcentuales cada seis meses. Continuando con el ejemplo, supongamos que está en el 6%: el valor máximo que puede alcanzar es del 8%.

Límite de vida útil. El último número le indica que una tasa de interés más alta puede exceder su tasa de interés original. Cinco puntos porcentuales es bastante común. En nuestro ejemplo 2/2/5, suponiendo que comience con un factor de carga del 4%, su límite de ciclo de vida será del 9%.

Comprender estas diversas limitaciones puede ayudarlo a comprender qué sucede si termina sosteniendo la mano de un niño de 10 años después de los primeros 10 años. También puede pedirle a una compañía hipotecaria de tasa ajustable que realice los cálculos por usted e informe los números reales. El pago de su hipoteca puede realizarse a diferentes tasas de interés.

Dependiendo de la tasa de interés aplicable, su tasa de interés también puede ajustarse a la baja. De hecho, esto podría beneficiar a los prestatarios de ARM durante el período de ajuste, ya que con la caída de las tasas de interés, pueden obtener tasas de interés más bajas sin refinanciar. Sin embargo, el prestamista puede establecer un límite inferior para evitar que su tasa de interés disminuya si se reduce.

¿Cuáles son las desventajas de una ARM de 10 años?

Las hipotecas de tasa ajustable, incluidas las de 10 años, no son adecuadas para todos los compradores. Estas son algunas de las desventajas de los MRAS de 10 años.

Menos previsibilidad. Incluso si conoce los límites máximo y mínimo, no sabrá exactamente Cuál será el pago mensual de su hipoteca una vez que finalice el período introductorio. En estos 10 años, es posible que haya decidido que le gusta absolutamente esta casa y que ya no desea mudarse. Si su presupuesto no puede adaptarse al aumento de las tasas, esto puede convertirse en un problema.

Salir es un placer caro. Si planeas mudarte, no hay problema. Sin embargo, si necesita refinanciar un préstamo de tasa fija o una nueva división, debe considerar el costo de refinanciar. El costo final de la refinanciación puede oscilar entre el 2% y el 5% del costo del préstamo, y los ahorros pueden compensarse con su tasa de interés inicial.

Una tasa de adopción más alta que la de las armas en los últimos 5 años. Si bien una hipoteca a 10 años aún debería darle una tasa de interés inicial más baja que una hipoteca de tasa fija, no verá tanta diferencia si tiene una hipoteca con un período inicial más corto. Una hipoteca a 5 años generalmente le da la tasa de interés inicial más baja. Dependiendo del prestamista y el clima de las tasas de interés, la tasa de interés de ARM a 10 años puede no ser mucho más baja que algunas opciones de préstamos de tasa fija.

¿Cuáles son las ventajas de una ARM de 10 años?

Si bien es posible que no tenga una emisividad tan baja como una mano de 5 años, cinco años adicionales de trabajo pueden darle tiempo para una gran inversión monetaria.

Gran poder adquisitivo. Los intereses más bajos en el pago mensual de su hipoteca, al menos durante los primeros 10 años, le permiten comprar una casa a un precio más alto sin cambiar su presupuesto de compra. Pero tenga en cuenta que después del período introductorio, tendrá que enfrentar tasas de interés más altas o encontrar una manera de rechazar el préstamo. Otro tipo de refinanciación de préstamos es, por supuesto, una opción, pero los costos de cierre también pueden aumentar el presupuesto.

Tal vez estos son todos los préstamos que necesita. Si planea vivir en una casa por menos de 10 años, disfrutará de los beneficios de una tasa de interés fija por un lado, pero ni siquiera tendrá que preocuparse por la parte regulada del préstamo. Siempre que se adhiera a este plan, puede ahorrar en lugar de comprar la misma casa con diferentes tipos de préstamos. Sin embargo, si esta es su casa para siempre, otro tipo de hipoteca podría tener más sentido.

Más tiempo para pagar el capital. Dentro de los diez años en que tendrá una tasa de interés tan baja, puede usar cualquier dinero "extra" para pagar activamente el capital. Una vez que la economía se recupere o cuando decida refinanciar, tendrá un saldo hipotecario más pequeño. Si te mantienes firme, pagarás menos intereses. Al elegir refinanciar, su costo de cierre, que a su vez puede oscilar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo, será menor a medida que pida prestado menos.