Que es una hipoteca?

Las hipotecas son la mayor obligación financiera que la mayoría de nosotros tenemos. Entonces, cuando pide dinero prestado para comprar una casa, es importante comprender sus obligaciones.

Un préstamo hipotecario es un préstamo de un banco u otra Institución financiera para ayudar al prestatario a comprar una casa. La garantía hipotecaria es la propia casa. Esto significa que si el prestatario no realiza pagos mensuales al prestamista y no paga el préstamo, el prestamista puede vender la casa y recuperar su dinero.

Un préstamo hipotecario generalmente es un contrato de deuda a largo plazo por 30, 20 o 15 años. Durante este período (llamado el "plazo" del préstamo), pagará la cantidad que tomó prestada y los intereses acumulados en el préstamo. Realizará pagos regulares de su hipoteca, generalmente en forma de pagos mensuales que generalmente consisten en capital e intereses.

"Tenemos muchas personas que no saben cómo ganarse la vida", dijo Robert Berman, vicepresidente de la división de préstamos comunitarios y productos asequibles de JPMorgan Chase.Robert Kirkland dijo: "Cada mes, una parte de su pago mensual de la hipoteca se usará para pagar el capital o el saldo de la hipoteca, y una parte se usará para pagar los intereses del préstamo.

Con el tiempo, la mayor parte de su pago se transferirá al principal. Si no cumple con las obligaciones de la hipoteca, el prestamista puede recuperar su propiedad en ejecución hipotecaria.

"Técnicamente hablando, no será propietario de la propiedad hasta que su hipoteca se haya pagado en su totalidad", dijo Bill Packer, vicepresidente ejecutivo y director de operaciones de American Financial Resources en Parsippany, nueva Jersey. "Por lo general, también firma un pagaré al cerrar el mercado, que es su obligación personal de pagar el préstamo.”

¿Cómo funciona una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo que la gente usa para comprar una casa. Para obtener una hipoteca, trabajará con un banco u otro prestamista. Por lo general, para comenzar este proceso, debe pasar por una aprobación previa para comprender el monto máximo que el prestamista está dispuesto a pedir prestado y la tasa de interés que pagará. Esto le ayudará a estimar el costo de su préstamo y comenzar a buscar una vivienda.

El inicio del proceso de registro de la hipoteca

Solicitar una hipoteca es un proceso minucioso que implica muchos pasos para usted. En primer lugar, necesita documentos para confirmar sus ingresos( en forma de recibos de salario y declaraciones de impuestos del año anterior), una lista de activos( incluidas las declaraciones de corretaje, si corresponde), una lista de deudas, información personal para solicitudes de préstamos y una carta que explique los obsequios financieros recibidos al comprar una casa, como ayudar a pagar fondos a los miembros de la familia.

Después de recopilar los documentos, solicitará una hipoteca en el sitio web del prestamista.

Todos los documentos listos para usar pueden acelerar el proceso de aprobación previa porque pueden mostrarle a su compañía de seguros que usted está lo suficientemente calificado para pagar la hipoteca.

Tipos de préstamos hipotecarios

Hay varios tipos de hipotecas disponibles para los prestatarios, incluidas las hipotecas tradicionales de tasa fija, que son las más comunes; hipotecas de tasa ajustable (ARM); préstamos de la FHA, VA y USDA; préstamos grandes e hipotecas inversas.

• Préstamos tradicionales: Las hipotecas tradicionales no están garantizadas por el gobierno o las agencias gubernamentales; en cambio, son emitidas y garantizadas por prestamistas del sector privado(bancos, cooperativas de crédito, compañías hipotecarias).

• Préstamos grandes: Los préstamos grandes exceden el límite de tamaño establecido por las agencias gubernamentales de los EE. Estados Unidos. Tiene reglas de dibujo más estrictas. Estos préstamos a veces son necesarios para comprar bienes raíces costosos, cuyo valor es significativamente más de medio millón de dólares estadounidenses.

• Préstamos asegurados por el gobierno: Estos préstamos incluyen préstamos VA, préstamos USDA y préstamos FHA, y sus calificaciones de prestatario son más bajas que muchas hipotecas con garantía privada. Hipotecas de tasa fija: Las hipotecas de tasa fija tienen una tasa de interés fija y permanecen sin cambios durante el período del préstamo (generalmente 30 años, 20 años o 15 años).

• Hipotecas de tasa variable: Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen tasas de interés que fluctúan de acuerdo con las fluctuaciones generales de las tasas de interés y las condiciones del mercado financiero. Por lo general, se establece una tasa de interés fija inicial en los primeros años del préstamo, y luego una tasa de interés variable es efectiva durante el período restante del préstamo. Por ejemplo, "Al calcular 5/1," 5 "significa que la tasa de interés permanece fija durante un período inicial de cinco años, mientras que" 1 " significa que la tasa de interés se ajusta una vez al año.- Después de eso-señaló Kirkland -.

¿Cuál es el costo incluido en el pago de la hipoteca?

Hay cuatro componentes principales del pago de la hipoteca: principal, intereses, impuestos y seguro, denominados colectivamente "PITI". También se pueden incluir otras tarifas en el pago.

• Monto del capital: El monto específico que pidió prestado al prestamista hipotecario para comprar una casa. Por ejemplo, si planea comprar una casa de 0,100,000 y solicitar un préstamo de 90,000, su patrimonio neto es de 9,90,000.

• Interés: El interés expresado como porcentaje es equivalente a la tarifa cobrada por el prestamista para pedir prestado el dinero. En otras palabras, el interés es el cargo anual que paga sobre el capital del préstamo.

• Impuesto a la propiedad: Su prestamista generalmente cobra impuestos a la propiedad relacionados con la casa como parte de su pago mensual de la hipoteca. El dinero generalmente se mantiene en una cuenta de depósito en garantía y el prestamista lo usará para pagar su factura de impuestos a la propiedad cuando llegue la fecha límite de impuestos.

• Seguro de hogar: El seguro de hogar le brinda a usted y a su prestamista un cierto grado de protección contra pérdidas, incendios u otros accidentes que afecten su propiedad. Por lo general, su prestamista cobra las primas de seguro como parte de su factura hipotecaria mensual, transfiere dinero a una cuenta de depósito y realiza pagos a la compañía de seguros por usted cuando vencen las primas de seguro.

• Seguro hipotecario: Su pago mensual también puede incluir tarifas de seguro hipotecario privado (PMI). Para préstamos a plazo, este tipo de seguro se requiere cuando el comprador paga un anticipo de menos del 20% del precio de compra de la casa.

Cómo encontrar la mejor tasa de hipoteca

Para determinar qué hipoteca funciona mejor para su situación, evalúe su estado financiero, incluidos sus ingresos, historial y puntaje de crédito, así como sus activos y ahorros.

También tomará un tiempo comparar los precios con diferentes prestamistas hipotecarios.

"Algunas personas tienen reglas más estrictas que otras", dijo Kirkland. "Algunos prestamistas pueden requerir un pago inicial del 20%, mientras que otros requieren solo el 3% del precio de compra de la casa".