Diferencia entre tasa nominal, tasa efectiva y CAT en una hipoteca

Al buscar una hipoteca, uno se topa con tres conceptos que pueden sonar confusos: tasa de interés nominal, tasa de interés efectiva y el CAT. Aunque parezcan similares, para muchos son términos técnicos que solo los bancos comprenden. Pero estas tres tasas son cruciales para determinar si una hipoteca es conveniente o si las condiciones no son favorables.

La diferencia radica en cómo se calculan, qué abarcan y qué tan claras son para el comprador. Entenderlas puede ahorrar mucho dinero a lo largo del crédito y evitar tomar una mala decisión basándose solo en un número atractivo en un anuncio.

TASA NOMINAL: LO QUE EL BANCO TE MUESTRA PRIMERO

¿Qué es el tipo de interés nominal?

El tipo de interés nominal es lo primero que ves cuando miras un anuncio o simulación de hipoteca. Es el número que los bancos usan para atraer clientes porque es el más bajo y fácil de entender. Solo muestra el interés que te cobran por el dinero prestado, sin añadir nada más.

Esto quiere decir que es un tipo limpio, pero también muy incompleto. No muestra los costos reales de una hipoteca, ni las comisiones, seguros o cómo se aplican los intereses a lo largo del año. Por eso, puede confundirte si solo te fijas en él.

¿Qué incluye y qué no?

El tipo de interés nominal solo incluye el porcentaje de interés del préstamo. No considera otros elementos obligatorios que siempre vienen con un crédito hipotecario, como el seguro de vida, seguro de daños, comisiones de apertura, gastos administrativos o tasaciones.

A casi todos les sorprende cuando ven que el tipo de interés nominal es solo una parte de lo que realmente costará la hipoteca. Por eso, aunque sea lo primero que ves, no debería ser lo que decida tu elección.

Peligros de fijarse solo en el tipo de interés nominal

Un error común es elegir un banco solo porque dice tener el tipo de interés nominal más bajo. A primera vista suena lógico, pero no lo es. Puede que un banco tenga un tipo muy bueno, pero esconda costos más altos en comisiones o seguros.

Además, un tipo de interés nominal muy bajo puede servir para atraer clientes, aunque el CAT del crédito sea alto. Es decir, te pueden hacer creer que el crédito es barato cuando no lo es.

TASA EFECTIVA: LA QUE MUESTRA EL INTERÉS REAL DEL AÑO

¿Qué es la tasa efectiva?

La tasa efectiva te da una idea más clara del interés que pagarás en un año. Tiene en cuenta cómo los intereses se suman a tu deuda. Si el banco suma los intereses cada mes, cada tres meses o cada seis meses, la tasa efectiva será más alta que la nominal.

Este cálculo es más realista porque te dice cómo crece tu deuda cuando los intereses se agregan varias veces al año, no solo al final.

¿Por qué suele ser más alta que la tasa nominal?

Por la capitalización de intereses. Cada vez que el banco suma intereses a lo que debes, ese nuevo saldo genera aún más intereses. Este efecto hace que el costo anual sea mayor que la tasa nominal.

Por eso, si un banco dice que la tasa nominal es del 8%, la tasa efectiva podría ser de 8.3% o más, dependiendo de cada cuánto se sumen los intereses.

Ejemplo fácil

Piensa que tienes un crédito con una tasa nominal del 8%. Si el interés se suma cada mes, cada mes se agrega un poquito de interés, y tu deuda crece. Al final del año, terminas pagando más de lo que decía la tasa original.

Quizás no notes la diferencia al principio, pero después de 15 o 20 años sí se nota. Por eso, la tasa efectiva te da una mejor idea de lo que realmente te costará el crédito.

CAT (COSTO ANUAL TOTAL): EL INDICADOR MÁS COMPLETO Y HONESTO

¿Qué es el CAT?

El Costo Anual Total (CAT) es la forma más clara de comparar créditos hipotecarios. Se creó para que la gente entienda, sin rollos técnicos, cuánto cuesta realmente una hipoteca al año, tomando en cuenta todos los gastos obligatorios.

A diferencia de la tasa nominal o efectiva, el CAT te da una idea completa de cuánto te costará el crédito. Por eso, es lo más fiable para comparar bancos.

¿Qué incluye?

El CAT incluye casi todo: intereses, comisiones, seguros, avalúos, gastos administrativos y cualquier pago obligatorio para mantener la hipoteca.

Así, los bancos no pueden ocultar costos o poner cifras bonitas que no reflejan el gasto real. Por eso, al comparar dos bancos, lo mejor es revisar el CAT y no fijarse solo en la tasa.

¿Por qué es lo más fiable?

El CAT te da una idea clara del costo real de cada opción. Aunque dos bancos tengan tasas similares, el CAT puede mostrar que uno tiene comisiones más altas o seguros obligatorios más caros.

En resumen, la tasa nominal te da un número bonito, pero el CAT revela el costo verdadero del crédito.

DIFERENCIAS CLAVE ENTRE TASA NOMINAL, EFECTIVA Y CAT

Qué indica cada una

Cada tasa tiene su propósito, y entenderlo te ayuda a evitar créditos caros. La tasa nominal te da el interés base; la tasa efectiva muestra el interés anual real; y el CAT te dice el costo total con todo lo obligatorio incluido. Cada una es más detallada, pero también más transparente.

Para qué sirve cada una

La tasa nominal es útil para ver anuncios rápido. La efectiva te ayuda a entender cómo funciona la capitalización. Y el CAT es la herramienta principal para elegir la hipoteca más conveniente.

Si quieres la hipoteca más barata, fíjate siempre en el CAT.

Error frecuente

Mucha gente solo ve la tasa nominal y cree que es lo más barato, pero el CAT puede ser mucho mayor que el de otros bancos. Es como juzgar un carro solo por el color, sin ver el motor.