Hipotecas 2025: Lo que los bancos realmente piden

En el año 2025 acceder a una hipoteca no es imposible, pero tampoco se puede decir que sea sencillo como lo era hace algunos años. El proceso de concederlas se ha complicado ya que los bancos están siendo más cautos a la hora de mirar a cada solicitante e incluso parece que revisan aspectos que antes ni se planteaban. Esto hace que el procedimiento sea mucho más severo, pero también mucho más transparente para aquellas personas que quieran formarse lo mejor posible. A continuación, encontrarás una guía clara y humana que te podrá ayudar a entender qué es lo que realmente están pidiendo los bancos y cómo podrías aumentar las probabilidades de que tu solicitud sea aprobada.

Antes de empezar: por qué hoy pedir una hipoteca es más exigente

A lo largo de los últimos años, el sistema financiero ha estado sometido a situaciones de inflación y fluctuaciones de tasas de interés y mayor regulación con la consiguiente elevación de los estándares. Es por ello que los bancos han elevado sus estándares como mecanismo para protegerse de futuros riesgos.

Hoy no basta tener un empleo y un buen historial; se pide estabilidad, coherencia y capacidad de pago real a largo plazo. Muchos de estos requerimientos no tienen la finalidad de complicar el proceso sino que lo que persiguen es que la persona solicitante sea capaz de asumir una deuda que durará décadas. Para quienes comprenden este contexto y se preparan con suficiente antelación, el camino se torna mucho más sencillo.

Tu estabilidad laboral: el primer filtro que revisan

Para las entidades bancarias, la estabilidad laboral es el fundamento de todo. No solo tienen en cuenta el puesto que tienes en la actualidad, sino cómo ha sido tu conducta laboral en los últimos años.

Los individuos con contratos indefinidos, con antigüedades estables y con ingresos demostrables tienen muchas más posibilidades de que aprueben un préstamo. En cambio, las personas que cambian frecuentemente de puesto, con periodos sin notas de ingresos, o que no son capaces de justificar su actividad suelen ser evaluados con mucha más prudencia.

La buena noticia es que incluso las personas que sean autónomos o freelancers pueden tener posibilidades de obtenerla, siempre que demuestren continuidad en su actividad laboral y capacidad para generar ingresos de forma regular.

Tus ingresos reales: más que un número en la nómina

No sólo cuenta el salario, sino cómo se obtiene. Los bancos estudian tu corriente mensual y analizan si tus ingresos fijos son constantes o no, y si puedes pagar la cuota mensual sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Ya en 2025 muchos bancos analizan tus ingresos netos, tus gastos fijos y tu capacidad de ahorro. Incluso ganando bien, un nivel de vida muy ajustado puede generar sospechas sobre tu capacidad de asumir nuevas obligaciones financieras.

En determinados momentos, los bancos pueden requerir ingresos más altos como condición al adquirir propiedades de mayor valor o en períodos de tipos de interés desestabilizados.

El historial crediticio: tu carta de presentación silenciosa

Como puedes ver, tu propio informe dice más de ti que cualquier tipo de documento. Un score saludable expresa que eres una persona seria con los compromisos económicos que adquieres.

En el año 2025, la mayoría de entidades bancarias demanda un score medio-alto, no necesariamente perfecto. Lo que prima es la coherencia: pagos al día, deudas que sabes gestionar y ausencia de retrasos fácilmente achacables a otros.

Hasta los pequeños detalles pueden llevarte a la decisión extrema: la excesiva consulta de crédito, deudas que supieron existir y que nunca pudiste cerrarlas, tarjetas que han de estar activas aunque no las uses si las mantienes con cargos mínimos.

Ahorros y enganche: cuánto debes tener realmente

El pago inicial sigue siendo clave. Generalmente, los bancos piden entre el 10% y el 20% del valor de la casa como enganche mínimo.

Pero, para 2025, algunos bancos quizás pidan más si creen que hay algún riesgo en tu perfil.

Tener ahorros muestra que eres responsable con tus finanzas. No es lo mismo llegar al banco con buenos ahorros que apenas juntar para el enganche.

Además, tener un respaldo económico da confianza porque indica que puedes manejar problemas sin dejar de pagar tu hipoteca.

Tu nivel de deudas: el punto donde aprueban o te rechazan

Tocamos aquí un aspecto muy importante. El ratio deuda–ingreso es uno de los elementos más relevantes para el banco. Si todas tus deudas representan un porcentaje excesivo de tus ingresos, la tendencia al rechazo es mucho mayor.

Deudas de tarjetas, préstamos personales, compras a plazos, créditos de autos, etc., todo cuenta. Incluso pagando puntualmente, ese exceso de deudas reduce tu capacidad para nuevos compromisos. Y en préstamos a largo plazo, eso genera inquietud.

Por eso muchas personas deciden bajar deudas antes de solicitar su crédito, aumentando mucho sus posibilidades de conseguir la aprobación.

Documentos que sí o sí te pedirán en 2025

Aunque cada institución tiene sus propios procedimientos, la documentación básica suele incluir:

• Identificación oficial.
• Declaraciones fiscales.
• Estados de cuenta bancarios recientes.
• Comprobantes de ingresos o facturación.
• Historial crediticio.
• Autenticaciones de propiedades.

Cuanto más claro y más completo es el legajo que tengas, más rápido será el proceso.

Requisitos que cambian según el tipo de entidad

Cada banco tiene sus propios requisitos. Algunas diferencias clave:

Bancos tradicionales: suelen ser más exigentes, pero ofrecen más estabilidad en tasas y condiciones.

Bancos digitales y fintech: más flexibles con perfiles modernos, pero analizan tus finanzas personales más a fondo.

Cooperativas: pueden aprobar más fácil, pero con tasas y plazos distintos.

Conocer esta información te ayudará a elegir la opción que mejor se adapte a tu situación económica.

Cómo prepararte para que te digan “sí”

Si estás pensando en pedir una hipoteca, es recomendable hacer algunos ajustes previos:

• Baja tus deudas para mejorar tus números.
• Cuida tu historial crediticio.
• Ahorra lo más posible para un buen enganche.
• Mantén estabilidad laboral en los meses previos.
• Prepara tus documentos con anticipación.

Los errores típicos por los que el banco puede rechazar una solicitud incluyen apresurarse a pedir el préstamo, no tener ahorros suficientes o presentar documentos que no coinciden.