¿Qué es una ejecución hipotecaria?
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Si deja de pagar su hipoteca, la propiedad puede ser embargada y luego el prestamista ocupará legalmente su casa. Este es un momento muy estresante para usted y un proceso costoso para su prestamista. Si trabajan juntos y van por caminos separados, todos los participantes recibirán un mejor Servicio.
La ejecución hipotecaria es un proceso de varios pasos, y los detalles dependen de dónde viva.
Existen alternativas a la ejecución hipotecaria que causan menos daño a su situación financiera e incluso le permiten mantener su hogar.
Tener un plan de acción en caso de ejecución hipotecaria y conocer su próximo paso lo ayudará a recuperar el control de su crédito y prepararse para volver a comprar.
¿Cuáles son las etapas de la ejecución hipotecaria?
El tiempo exacto y el proceso de ejecución hipotecaria variarán de un estado a otro, y puede consultar las leyes de su estado en el sitio web del Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los EE. americano。 Puede esperar que la mayoría de los prestamistas comiencen el proceso de ejecución hipotecaria dentro de los tres a seis meses posteriores a su primer retraso en el pago.
En el caso de un tercer pago atrasado, recibirá un "aviso legal", que es una advertencia para pagar una cierta cantidad o tomar cualquier acción dentro de los 30 días, de lo contrario, el prestamista iniciará el proceso de ejecución hipotecaria. Luego será pre-blindado.
¿Qué es una ejecución hipotecaria?
Cuando el prestamista ya ha comenzado el proceso de ejecución hipotecaria, pero usted todavía es el propietario de su casa, esta ventana se llama "ejecución anticipada"."
Este primer paso es una oportunidad importante para que recupere el control de la situación. Según Terica Lynn Swangin, consultora de vivienda certificada por HUD en Camden Neighborhood Housing Services en nueva Jersey, es una buena idea consultar a un asesor de vivienda antes de ponerse en contacto con un prestamista por su cuenta.
"Cuando estás en una ejecución hipotecaria, es una emergencia. Está confundido, tiene miedo, está en pánico, una persona en pánico no debería hablar con el administrador", dijo. "En primer lugar, desea que un asesor de vivienda lo ayude a resolver el problema. ¿Cuál parece ser el problema aquí? ¿Qué solución tienes? Desea hacer un plan de acción antes de hablar con el prestamista.”
Los siguientes pasos en este proceso pueden depender de dónde se encuentre y del tipo de ejecución hipotecaria que esté enfrentando.
¿Cuáles son los diferentes tipos de ejecuciones hipotecarias?
Además de las leyes y regulaciones específicas de su estado, el tipo de ejecución hipotecaria afectará la velocidad del proceso y el tiempo que debe ajustar el curso.
- Ejecución hipotecaria: Este tipo común de ejecución hipotecaria requiere que el prestamista obtenga la aprobación del Tribunal para presentar una demanda civil contra usted. Si no paga dentro de los 30 días posteriores a la Recepción de la notificación formal, el Tribunal o la oficina del sheriff intentarán vender la casa en una subasta.
- Ejecución extrajudicial: Muchos Estados permiten este tipo de ejecución hipotecaria, lo que permite a los acreedores realizar sus propias subastas públicas después de un período de espera específico.
- Ejecución hipotecaria estricta: en Connecticut y Vermont, los prestamistas pueden demandarlo por deudas hipotecarias a través de un proceso conocido como ejecución hipotecaria estricta. Si no puede pagar dentro de un cierto período de tiempo, el prestamista recuperará la casa en lugar de enviarla directamente a la subasta.
¿Qué es el blindaje REO?
Si la casa no recibe una oferta satisfactoria en la subasta, el prestamista o el propietario de la hipoteca (que puede ser un banco u organización gubernamental como Fannie Mae, USDA, USDA, Estados Unidos. O HUD) tomar Posesión de la casa y convertirla en un prisionero. . o bienes raíces. Ese propietario de NYE luego intentará vender la casa embargada a compradores tradicionales o inversores inmobiliarios.
Por supuesto, esto solo sucede cuando el escudo se mueve hacia adelante. Existen otras soluciones que pueden satisfacer a su prestamista y mejorar su situación financiera, incluso en su hogar.
¿Qué pasa si mi casa es embargada?
Una ejecución hipotecaria tiene varias consecuencias para su salud financiera y su capacidad para comprar una segunda casa.
Perderás tu casa. Su extensión se basará en los términos del prestamista y no en otras decisiones, lo que le dará más flexibilidad y control sobre su transición. La ley de su estado determina cuánto tiempo debe permanecer en casa, pero de cualquier manera, una vez que se transfiere la propiedad, el reloj comenzará a funcionar.
Tendrás que esperar para obtener otra hipoteca. El tiempo que tendrá que esperar depende del tipo de hipoteca que tenga. Los préstamos del Departamento de asuntos de veteranos de los EE. americano。 .La administración Federal de vivienda y el Departamento de agricultura de los EE. americano。 Pide prestado a Fannie Mae o Freddie Mac por siete años. Sin embargo, si tiene documentos que demuestren que la ejecución hipotecaria se debió a dificultades permisibles, es posible que pueda reducir significativamente esa expectativa.
Esto empeorará su situación financiera por un tiempo. Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su expediente de crédito por hasta siete años.
Tal vez todavía debes dinero. Si la casa se vende en una subasta, pero la oferta ganadora no incluye todo lo que le debe al prestamista, es posible que aún tenga que pagar el saldo.
Esto afectará su puntaje de crédito. Su Puntuación puede disminuir en más de 100 puntos.
¿Cómo puedo sobrevivir a una ejecución hipotecaria?
La ejecución hipotecaria es muy estresante, pero no es una cadena PERPETUA y no es necesario. Puede tomar medidas para sobrevivir e incluso prosperar después de una ejecución hipotecaria.
Si es posible, utilice una ruta alternativa. Puede trabajar con asesores aprobados por HUD y su prestamista para explorar las opciones de ejecución hipotecaria que pueden ser las mejores para usted.
Busque la fuente de ingresos de NYE. Según Jessica Galindo, consultora de vivienda certificada por HUD en Open Door Housing Works en Hillsborough, Oregon, los consultores también pueden ayudar a los clientes a encontrar recursos para aumentar los ingresos y recuperarse.
Anote todo. Si puede proporcionar documentos (como facturas hospitalarias o informes policiales) que demuestren que tiene una buena razón para no cumplir, puede acortar el plazo para obtener una nueva hipoteca en varios años.
Comience a reconstruir su crédito. Aunque las ejecuciones hipotecarias permanecen en su historial de crédito durante años, pagar el saldo de su tarjeta de crédito a tiempo o al menos hacer un pago mínimo y usar menos del 30% del límite de crédito disponible puede aumentar su puntaje.
Ante una ejecución hipotecaria, lo más importante es no permanecer en silencio. "Lo que me di cuenta es que cuando se trata de ejecuciones hipotecarias, la primera sensación es el fracaso. Entonces, cuando una persona siente que ha fallado, no se inclinará a decirle a la gente eso", dijo. Muchos de sus clientes son contactados por amigos o familiares de confianza después de confiar en alguien y buscar ayuda. Al hablar sobre su situación y buscar activamente consejos y soluciones, puede encontrar herramientas para defenderse en una emergencia financiera.
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